La promesa llegó primero: los agentes de IA podían hacer que la banca, las compras y las operaciones bursátiles fueran más rápidas, moviendo dinero con mucha menos fricción. Pero en un evento de Axios, el presidente de la FDIC, Travis Hill, advirtió que una mayor capacidad plantea una pregunta básica: ¿cuánta toma de decisiones financieras entregarán los depositantes a las máquinas? El director ejecutivo de Alpaca, Yoshi Yokokawa, expresó el riesgo de forma más directa: «¿Quién es responsable cuando algo sucede, cuando los agentes se descontrolan» o realizan una operación con pérdidas? ¹

Esa preocupación teórica se ha convertido ahora en una preocupación operativa. Los principales bancos estadounidenses han detectado agentes de terceros que entran en cuentas de clientes utilizando credenciales proporcionadas por los usuarios, informó Axios. En algunos casos, los bancos rastrearon a agentes que contactaban con centros de atención telefónica o parecían realizar acciones no claramente vinculadas a instrucciones de los clientes. Morgan Stanley, JPMorgan, Bank of America, Citi y Wells Fargo figuran entre las instituciones que actúan para contener la exposición. ²

La tensión no se limita a si los clientes consienten el acceso de un agente. Las normas bancarias generalmente exigen que sean las personas —no intermediarios automatizados— quienes inicien sesión por sí mismas, y los ejecutivos temen lo que podría hacer un agente con autoridad para comprar o transferir fondos. Un problema clave es la atribución: los bancos a menudo no pueden determinar si una actividad está dirigida por una persona, debidamente autorizada o es obra de un agente que se ha descontrolado. ²

Esa incertidumbre ha llevado a varios prestamistas hacia restricciones o bloqueos totales. Morgan Stanley ha comenzado a bloquear agentes de terceros, mientras que JPMorgan, Bank of America y Citi también los están limitando; Chase ha dicho a sus clientes que no compartan nombres de usuario ni contraseñas. Sin embargo, el sector no está rechazando la IA en bloque. Muchos bancos están considerando el acceso de solo lectura, similar al acceso ya concedido a las aplicaciones de presupuesto, mientras preparan planes para el «día después» de un fallo grave. ²

El consenso emergente es contundente: los pagos pueden automatizarse hoy, pero no de forma lo suficientemente fiable para un sector construido sobre la confianza. Como resumió una fuente la respuesta de los bancos, los prestamistas «simplemente no saben qué están haciendo los agentes de IA ni por qué». ³