La promessa è arrivata per prima: gli agenti IA avrebbero potuto rendere più rapide le operazioni bancarie, gli acquisti e il trading, trasferendo denaro con molti meno attriti. Ma durante un evento di Axios, il presidente della FDIC Travis Hill ha avvertito che una maggiore capacità solleva una domanda fondamentale: quante decisioni finanziarie affideranno i depositanti alle macchine? L'amministratore delegato di Alpaca Yoshi Yokokawa ha espresso il rischio in modo più diretto: «Chi è responsabile quando succede qualcosa, quando gli agenti vanno fuori controllo» o effettuano un'operazione in perdita? ¹

Quella preoccupazione teorica è ora diventata operativa. Grandi banche statunitensi hanno rilevato agenti di terze parti accedere ai conti dei clienti usando credenziali fornite dagli utenti, ha riferito Axios. In alcuni casi, le banche hanno tracciato agenti che contattavano i call center o sembravano compiere azioni non chiaramente riconducibili alle istruzioni dei clienti. Morgan Stanley, JPMorgan, Bank of America, Citi e Wells Fargo figurano tra gli istituti che si stanno muovendo per contenere l'esposizione. ²

La tensione non riguarda semplicemente il fatto che i clienti acconsentano all'accesso di un agente. Le regole bancarie generalmente richiedono che siano le persone — non intermediari automatizzati — ad accedere direttamente, e i dirigenti temono ciò che potrebbe fare un agente autorizzato ad acquistare o trasferire fondi. Un problema chiave è l'attribuzione: le banche spesso non riescono a stabilire se un'attività sia diretta da un essere umano, debitamente autorizzata o opera di un agente andato fuori controllo. ²

Questa incertezza ha spinto diversi istituti di credito verso restrizioni o blocchi totali. Morgan Stanley ha iniziato a bloccare gli agenti di terze parti, mentre anche JPMorgan, Bank of America e Citi li stanno limitando; Chase ha detto ai clienti di non condividere nomi utente e password. Tuttavia, il settore non sta respingendo l'IA in blocco. Molte banche stanno valutando l'accesso in sola lettura, simile a quello già concesso alle app di gestione del budget, mentre preparano piani per il «giorno dopo» in caso di grave fallimento. ²

Il consenso emergente è netto: i pagamenti possono essere automatizzati oggi, ma non in modo sufficientemente affidabile per un settore fondato sulla fiducia. Come ha sintetizzato una panoramica della risposta delle banche, gli istituti di credito «semplicemente non sanno cosa stiano facendo gli agenti IA o perché». ³